Ceļvedis mierpilnām vecumdienām: Pieci praktiski soļi, ko spert jau tagad

Vecumdienu finansiālā mozaīka: Pieci soļi ceļā uz mierpilnu nākotni

Dzīve ir neparedzams ceļojums, kurā dažkārt mūs pārsteidz negaidīti notikumi, likdami sajusties neaizsargātiem. Tomēr ir kāds dzīves posms, kam mēs varam un pat mums ir jāsagatavojas laikus – mūsu vecumdienas. Finansiālā labklājība zelta gados nav nejaušība, bet gan rūpīgas plānošanas un apzinātas rīcības rezultāts. Lai pensijas gadus varētu baudīt bez nemitīgām rūpēm par izdzīvošanu, bet gan ar smaidu un drošības sajūtu, ir būtiski ķerties vērsim pie ragiem un sākt veidot savu pensijas kapitālu jau šodien. Tas ir kā stādīt koku – labāk to darīt agrāk, lai nākotnē varētu baudīt tā augļus.

Latvijas pensiju sistēmas pamatakmeņi: Trīs līmeņi ceļā uz drošību

Latvijā mūsu nākotnes pensija balstās uz trīs pīlāriem, trīs pensiju līmeņiem. Pirmais un otrais līmenis veidojas no valsts obligātajām sociālajām iemaksām, kas ik mēnesi tiek atskaitītas no mūsu darba ienākumiem. Pirmais līmenis darbojas uz paaudžu solidaritātes principa – šodien strādājošie uztur esošos pensionārus. Otrais līmenis savukārt ir individuāls uzkrājums, kas tiek ieguldīts finanšu tirgos un kura pārvaldnieku mēs paši varam izvēlēties. Taču ar šiem diviem obligātajiem līmeņiem bieži vien nepietiek, lai pensijā saglabātu dzīves līmeni, kāds bija aktīvajās darba gaitās. Ekspertu aplēses liecina, ka valsts pensija vidēji veido tikai ap 50% no cilvēka iepriekšējiem ienākumiem. Lai vecumdienās justos patiešām komfortabli un nezaudētu ierasto dzīves kvalitāti, ienākumu līmenim vajadzētu sasniegt vismaz 70-80% no algas. Šo būtisko starpību ir iespējams nosegt, apzināti veidojot uzkrājumus arī trešajā pensiju līmenī.

Pirmais solis: Laiks ir tavs sabiedrotais – sāc krāt tagad!

Pensijas uzkrājuma veidošana ir maratons, nevis sprints. Tā ir ilgtermiņa apņemšanās, kuras panākumi lielā mērā atkarīgi no tā, cik agri mēs uzsākam ceļu. Iedomājieties sniega bumbu, kas ripo no kalna – jo ātrāk tā sāk kustēties, jo lielāka un jaudīgāka tā kļūst. Līdzīgi ir ar pensijas uzkrājumiem un salikto procentu burvību. Pat nelielas, bet regulāras iemaksas agrīnā vecumā spēj pāraugt iespaidīgā kapitālā. Banku aplēses rāda, ka, sākot veikt iemaksas trešajā pensiju līmenī jau 20 gadu vecumā, iespējams uzkrāt pat trīs reizes vairāk nekā tad, ja to sāk darīt tikai pēc 40. Finanšu eksperti iesaka papildu obligātajiem pensiju līmeņiem brīvprātīgajā trešajā līmenī novirzīt aptuveni 10% no saviem ikmēneša ienākumiem, ja vien finansiālā situācija to atļauj. Tas var šķist daudz, taču katrs eiro, kas tiek ieguldīts tagad, strādās tavā labā daudzus gadu desmitus.

Otrais solis: Atrodi savu ceļu – izvēlies piemērotāko pensiju plānu

Ne visi pensiju plāni ir vienādi. Tāpat kā mēs katrs esam atšķirīgi, arī mūsu finanšu mērķi un riska tolerance var mainīties atkarībā no dzīves posma. Pensiju 2. un 3. līmenī uzkrātie līdzekļi tiek ieguldīti dažādos finanšu instrumentos, piemēram, akcijās un obligācijās. Ir svarīgi izvēlēties plānu, kas atbilst tavai vecumam un gatavībai uzņemties risku. Ja līdz pensijai vēl tālu, var apsvērt aktīvākus plānus ar lielāku akciju īpatsvaru, kas potenciāli sniedz augstāku ienesīgumu, lai gan saistīti ar lielāku svārstīgumu. Tuvojoties pensijas vecumam, ieteicams izvēlēties konservatīvākus plānus, lai pasargātu jau uzkrāto kapitālu no straujām tirgus svārstībām. Daudzi pensiju pārvaldītāji piedāvā tā sauktos dzīvescikla plānus, kas automātiski pielāgo ieguldījumu stratēģiju atbilstoši dalībnieka vecumam. Zini, ka vari ietekmēt savas pensijas lielumu, apzināti izvēloties un, ja nepieciešams, mainot savu pensiju 2. līmeņa plānu portālā Latvija.lv, nepaļaujoties uz nejaušību.

Trešais solis: Neuzliec visas olas vienā groziņā – domā par uzkrājumu dažādošanu

Lai gan pensiju 2. un 3. līmenis ir stūrakmeņi pensijas nodrošināšanā, nav ieteicams aprobežoties tikai ar tiem. Finansiālo drošību vecumdienās var stiprināt, diversificējot savus uzkrājumus un ieguldījumus. Papildus pensiju fondiem vari apsvērt arī citus finanšu instrumentus. Krājkonti un termiņnoguldījumi ir salīdzinoši drošs veids, kā uzkrāt līdzekļus, taču to ienesīgums parasti ir zemāks. Investēšana finanšu tirgos, piemēram, pērkot akcijas, obligācijas vai biržā tirgotos fondus (ETF), var piedāvāt augstāku potenciālo peļņu ilgtermiņā, taču tā ir saistīta arī ar lielāku risku. Svarīgi ir izprast atšķirības starp šiem instrumentiem un izvēlēties tos, kas atbilst taviem mērķiem un riska tolerancei. Neatkarīgi no izvēlētajiem instrumentiem, finanšu eksperti uzsver drošības spilvena nozīmi – uzkrājumiem, kas sedz 3-6 mēnešu ikdienas izdevumus, lai būtu pasargāts neparedzētu situāciju gadījumā. Šis drošības spilvens sniedz sirdsmieru un ļauj nepieskarties ilgtermiņa uzkrājumiem.

Ceturtais solis: Pārskati un pielāgo – esi elastīgs savā plānošanā

Dzīve ir dinamiska, un mūsu finanšu situācija var mainīties. Ienākumi var pieaugt vai samazināties, var rasties jaunas saistības vai neparedzēti izdevumi. Tāpēc ir vitāli svarīgi regulāri – vismaz reizi gadā vai biežāk, ja notikušas būtiskas izmaiņas dzīvē – pārskatīt savu finanšu plānu un pensijas uzkrājumus. Pārliecinies, ka tavas iemaksas joprojām atbilst mērķim, ka izvēlētie pensiju plāni ir piemēroti tavai pašreizējai situācijai un ka ieguldījumu stratēģija joprojām šķiet pareizā. Varbūt ir nepieciešams palielināt iemaksas, ja ienākumi auguši, vai pārskatīt izdevumus, lai atrastu papildu līdzekļus uzkrājumiem. Finanšu plānošana nav akmenī cirsta – tā ir dzīvs process, kas jāpielāgo līdzi tavam dzīves ritmam. Neizbēgami, pensijas vecums Latvijā pakāpeniski palielinās, no 2025. gada sasniedzot 65 gadus, un tiesībām uz valsts pensiju nepieciešams vismaz 20 gadu apdrošināšanas stāžs. Pārskatot savu plānu, ņem vērā arī šīs izmaiņas.

Piektais solis: Esi informēts – zini, cik esi uzkrājis un kādi ir tavi plāni

Vai tu zini, cik liels ir tavs pensijas uzkrājums šobrīd? Daudziem šis jautājums sagādā apmulsumu. Taču ir ārkārtīgi svarīgi būt informētam par savu finansiālo stāvokli, īpaši, ja runa ir par nākotnes pensiju. Informācija par uzkrāto pensijas kapitālu 1. un 2. līmenī, kā arī par izvēlēto 2. līmeņa pensiju pārvaldnieku un plāna ienesīgumu ir viegli pieejama valsts portālā Latvija.lv. Regulāra šīs informācijas apskatīšana palīdz saprast, kā veicas taviem uzkrājumiem un vai nepieciešamas kādas izmaiņas. Interesējies arī par sava 3. līmeņa pensiju fonda darbību un finansiālajiem rezultātiem. Atceries, ka gan pensiju 2., gan 3. līmenī uzkrātais kapitāls ir mantojams, tādēļ ir vērts padomāt arī par šo aspektu. Zinošs cilvēks ir spēcīgs cilvēks, un finanšu pratība ir rīks, kas sniedz kontroli pār savu nākotni. Neļauj neziņai vai bailēm atturēt tevi no aktīvas rīcības. Vecumdienas var būt skaists un mierpilns laiks, ja vien par tām parūpējamies laikus un ar mīlestību pret savu nākotnes “es”.